Sans surprise, la plupart des gens seraient d’accord avec l’affirmation ci-dessus si on leur posait la question. En fait, de nombreuses enquêtes suggèrent que des personnes de tous les milieux disent vouloir économiser de l’argent et qu’elles aiment le faire. Ce désir partagé d’épargner reflète des normes relatives à l’épargne qui sont intimement liées à des aspects plus larges de la culture américaine : Nous devrions épargner pour une mise de fonds. Nous devons épargner pour envoyer nos enfants à l’université. Nous devrions épargner pour pouvoir prendre notre retraite de manière indépendante.
Non seulement l’épargne est perçue comme la « bonne » chose à faire, mais de nombreuses personnes peuvent citer des expériences dans leur propre vie ou dans celle d’êtres chers qui soulignent l’importance de l’épargne. Dans certains cas, l’épargne permet d’amortir le choc d’une dépense imprévue ou d’une perte d’emploi. D’autres fois, l’épargne favorise la flexibilité et une vie bien vécue, comme partir en vacances avec la famille ou aider un ami dans le besoin. Lorsqu’une personne dispose d’une épargne en espèces sur laquelle elle peut se rabattre, les décisions financières quotidiennes sont plus faciles, elle a moins de soucis et elle a plus de liberté pour faire des choix qui lui permettent de profiter de la vie. amundi, une autre façon d’épargner
Les recherches le confirment. Le fait de pouvoir épargner est associé à une moindre anxiété financière. Il a été démontré que le fait d’avoir même un petit montant d’épargne, de quelques centaines à quelques milliers de dollars, aide à réduire le besoin de dettes prédatrices, à éviter les frais coûteux de découvert et d’insuffisance de fonds, et à aider les gens à éviter de graves difficultés financières.
Pourquoi est-il si difficile d’épargner de l’argent dans la pratique ?
La déconnexion que tant d’entre nous vivent autour de l’épargne – nous savons que nous devrions, nous aimons le faire, mais nous avons tendance à ne pas le faire – soulève des questions importantes sur les forces en jeu qui rendent l’épargne difficile. Peut-être les gens ne peuvent-ils pas épargner parce que leurs revenus sont insuffisants et tendus. Les preuves en sont nombreuses : les salaires réels n’ont pas augmenté depuis des décennies et une majorité d’Américains déclarent vivre d’un salaire à l’autre. Ces difficultés financières et ce stress prolongés rendent la planification de l’avenir particulièrement difficile, ce qui aggrave les défis.
Dans le même temps, cependant, les personnes en situation difficile peuvent épargner et le font. Le faire n’est pas facile – les ménages pauvres ont beaucoup moins de marge de manœuvre dans leur budget et sont plus susceptibles d’avoir des revenus volatils. Si de nombreux ménages à faible revenu épargnent effectivement, ils ont tendance à le faire de manière plus irrégulière et sur des périodes plus courtes. Ce n’est pas que les gens n’épargnent pas, mais plutôt qu’ils sont plus susceptibles de constituer rapidement une épargne, d’y puiser, puis de la reconstituer à nouveau.
En conséquence, épargner régulièrement peut donner l’impression d’une bataille difficile et sans fin. Pour constituer ainsi une épargne de manière répétée, les gens doivent soutenir une grande motivation sans faiblir. C’est beaucoup demander dans n’importe quel contexte, mais cela semble être particulièrement difficile lorsqu’il s’agit de comportements financiers.
Les besoins de dépenses immédiates l’emportent sur l’épargne pour les « et si »
Pour comprendre pourquoi cela est difficile, il peut être utile de réfléchir aux raisons pour lesquelles les gens épargnent en premier lieu. La plupart du temps, les gens épargnent pour des besoins qui sont vagues, abstraits et incertains. C’est particulièrement vrai pour l’épargne d’urgence ou « en cas de coup dur ». Par exemple, demandez à 10 personnes à quoi elles pourraient utiliser des fonds pour les « jours de pluie », et vous obtiendrez 10 réponses différentes.
Le problème est que la nature abstraite de la façon dont nous pensons à l’épargne d’urgence signifie qu’elle est souvent moins motivante. Certes, une voiture en panne dans le moment présent crée un besoin très pressant et concret. Malheureusement, il est plus difficile d’être aussi motivé à l’avance, lorsque l’on ne fait qu’imaginer à quel point une voiture en panne serait préjudiciable si elle devait se produire. Lorsque le besoin d’épargner est plus saillant, les gens sont plus motivés à le faire, ce qui contribue probablement aux taux d’épargne plus élevés enregistrés dans les premiers mois du COVID.
Comptes mentaux et épargne
Non seulement les gens ont souvent du mal à maintenir leur motivation à épargner, mais ils les négligent aussi en premier lieu. Lorsque les gens organisent mentalement leurs finances, ils classent leur argent dans des « catégories » qui correspondent à leurs besoins, comme le logement, la nourriture, le paiement de la voiture, etc. Ces « comptes mentaux » simplifient la prise de décision et guident le comportement. Par exemple, une personne peut se sentir plus réticente à acheter une nouvelle chemise avec l’argent qu’elle a affecté à ses prêts étudiants.
Les comptes mentaux constituent des garde-fous souples qui rendent les gens plus conscients des compromis qu’ils font avec leurs achats. Mais comme l’épargne générale n’est pas un besoin pressant, elle n’a pas toujours son propre seau. L’épargne est reléguée à ce qui reste à la fin du mois – et souvent, cela ne représente rien. Sans ce garde-fou, les gens n’ont pas le petit coup de pouce qui pourrait garder l’épargne en tête, les incitant à réduire leurs dépenses tout au long du mois.
L’épargne peut être facilitée
Alors, que peut-on faire ? Tout d’abord, nous devons reconnaître que les individus ne sont pas en faute. Lorsqu’on discute des raisons pour lesquelles la gestion de l’argent est difficile et des raisons pour lesquelles les gens luttent pour adopter des comportements financiers positifs, les gens sont trop rapides à placer la responsabilité sur l’individu.
Il ne s’agit pas d’un problème individualisé. Les véritables difficultés proviennent du fait que l’environnement dans lequel les gens prennent leurs décisions financières est conçu – parfois intentionnellement – pour exacerber les aspects qui rendent l’épargne difficile. Le nombre croissant de paiements de commodité et d’abonnements récurrents sont tous destinés à alimenter la consommation, souvent au détriment de l’épargne.
